Законопроект П/1446/25: Законопроект о банковской деятельности (Услуга для клиента) (Изменение - Процент на остаток кредита), 5783-2023

Позиция Израильского совета потребителей по Законопроекту о банковском деле (обслуживание клиентов) (Поправка — проценты на кредитовый остаток), 5783–2023

Отдел правоприменения и стратегии Дерех Менахем Бегин, 55, а/я 20413, Тель-Авив Тел.: 03-5682110, Факс: 03-6241053 www.consumers.org.il

8 июня 2024 года

Уважаемый член Кнессета Давид Битан, Председатель Комитета по экономике, Кнессет Израиля

По электронной почте

Уважаемый г-н Битан,

Re: Законопроект о банковском деле (обслуживание клиентов) (Поправка — проценты на кредитовый остаток), 5783–2023. Позиция Израильского совета потребителей.

1. Израильский совет потребителей (далее — «Совет») приветствует настоящий Законопроект, целью которого является обязать банки выплачивать проценты на кредитовые остатки по текущим счетам своих клиентов.

2. Законопроект отвечает реальной и ощутимой общественной потребности в условиях существующего перекоса на банковском рынке Израиля — ситуации, при которой банки извлекают прибыль в миллиарды шекелей из средств общества, не предоставляя ничего взамен и не принимая на себя никакого риска. Речь идёт об антипотребительском поведении, углубляющем ощущение несправедливости в глазах общества, особенно в период высокой инфляции, роста стоимости жизни и повышения учётной ставки Банка Израиля.

3. По мнению Совета, предлагаемая поправка оправдана по нескольким причинам:

(а) Экономическая справедливость для израильских потребителей. Средства, размещённые на текущих счетах, принадлежат потребителям. В условиях положительной процентной ставки в экономике, как это имеет место в настоящее время, нет никакого оправдания тому, что банки пользуются доходами от этих средств, не деля доход с владельцами счетов, особенно в период, когда ставка процента по овердрафту столь высока.

(б) Укрепление прозрачности и справедливости. Выплата процентов на кредитовые остатки позволит потребителям яснее понять ценность своих денег, снизит зависимость от сложной банковской информации и укрепит доверие к финансовой системе.

(в) Снижение концентрации и стимулирование конкуренции. В настоящее время отсутствие вознаграждения за кредитовые остатки обусловлено, в том числе, отсутствием конкуренции между банками. Законодательное обязательство установит единый стандарт и предотвратит злоупотребление монополистической властью банков.

(г) Стимул к правильному финансовому управлению. Когда выплата процентов на кредитовые остатки станет обязательной нормой, это побудит домохозяйства сокращать дебетовые остатки, улучшать бюджетное управление и получать разумную доходность в рамках текущего счёта.

(д) Существующие прецеденты. В прошлом банки в Израиле выплачивали проценты на положительные остатки по текущим счетам. Речь не идёт о революционной идее, а о восстановлении нормы, исчезнувшей лишь в результате одностороннего изменения политики и экономических стимулов.

4. Совет намерен прокомментировать позицию Банка Израиля, опубликованную в средствах массовой информации, в которой выражено возражение против Законопроекта под предлогом вмешательства в ценообразование процентных ставок и опасений относительно предоставления полномочий Министру финансов.

5. При всём уважении, данная позиция упускает из виду ключевой аспект Законопроекта. Речь идёт об очевидном провале рынка: граждане Израиля ежедневно размещают свои средства на текущих счетах, не получая никакого дохода, тогда как банки извлекают сотни миллионов шекелей в месяц из тех же средств без риска и без вознаграждения. Это неприемлемая потребительская ситуация, оправдывающая вмешательство законодателя, особенно в период, когда рост стоимости жизни создаёт столь значительную нагрузку на общество.

6. Ожидание того, что банки добровольно инициируют изменения, выглядит оторванным от реальности. На практике у банков нет стимула отказываться от колоссального источника прибыли, особенно на столь концентрированном и низкоконкурентном рынке, как банковский. Именно здесь необходима роль государства: обеспечить баланс между рыночными силами и интересами общества.

7. Выплата процентов на кредитовые остатки — это не «льгота», а базовый потребительский механизм, призванный компенсировать обесценивание денег и возвратить гражданам справедливую долю прибыли, извлекаемой из их средств. Именно сейчас — в период роста стоимости жизни, повышения ставок и экономической неопределённости — законодатель должен обеспечить, чтобы общество не несло двойных потерь: ни от обесценивания своих средств, ни от непредоставления справедливого дохода на них.

8. Существующая ситуация, при которой средства общества используются банками для процентных инвестиций без получения обществом какой-либо доли прибыли, является серьёзным перекосом, требующим исправления. Рассматриваемый Законопроект делает это соразмерным, конкретным и обоснованным образом.

9. По данным, публикуемым Банком Израиля, ряд банков выплачивает проценты на кредитовый остаток, однако не всем клиентам и по крайне низкой ставке. См. таблицу, опубликованную на сайте Банка Израиля, прилагаемую в качестве приложения.

10. В свете изложенного Совет поддерживает Законопроект, способный стимулировать конкуренцию между банками и вернуть обществу малую часть прибыли, которую они получают в результате повышения процентной ставки в экономике.

---

С уважением, Адвокат Лиор Ниссим