Законопроект П/5070/25: Законопроект о регулировании деятельности в области ипотечного консультирования, 5785-2024

Предложение закона для предварительного обсуждения

Документ ID: 101106

Глава 1: Толкование

Определения

1.

В этом законе –

"Характеристика" – сумма кредита, соответствующая финансовым возможностям заемщика, в соответствии с правилами, применимыми к предоставлению кредита на жилье заемщику данного типа, и с учетом специальных обстоятельств, применимых к заемщику;

"Представительствующий орган" – орган, представляющий большинство консультантов по ипотечным кредитам в Израиле, как указано в первом приложении;

"Финансовый институт" – как определено в Законе о финансовой информации, 2021 года;

"Кредит на жилье" – кредит, по которому выполняется одно из следующих условий, при этом кредит не предоставляется с целью бизнеса:

(1) Кредит предназначен для приобретения или аренды жилого помещения, его постройки, расширения или ремонта;

(2) Кредит предназначен для приобретения земельного участка для строительства жилого помещения или для приобретения права на жилое помещение, уплачивая за это фиксированную сумму;

(3) Кредит предоставляется с обязательством ипотеки жилого помещения;

(4) Кредит предназначен для финансирования досрочного погашения кредита, как указано в пункте (1), полностью или частично;

"Комиссия по контролю и апелляциям" – подкомитет совета, задача которого состоит в контроле за экзаменами на получение лицензии консультанта по ипотечным кредитам и обработка апелляций по этим экзаменам;

"Финансовая компания" – компания, занимающаяся финансовыми технологиями, предоставляющая ипотечные консультации в онлайн-формате;

"Консультант по ипотечным кредитам" – лицо, занимающееся консультациями по ипотечным кредитам и зарегистрированное в реестре в соответствии со статьей 14;

"Консультация" – как прямым, так и косвенным образом, включая рекламу, мнения или иные средства;

"Ипотечная консультация" – консультирование по вопросам получения кредита на жилье в отношении одного или нескольких из следующих пунктов:

(1) Консультация по вопросам подачи заявки на кредит на жилье;

(2) Подача заявки на кредит на жилье или получение предложений на кредит на жилье от финансового института в ответ на подачу такой заявки;

(3) Характеристика кредита на жилье;

(4) Выбор типа кредита на жилье, учитывая специальные обстоятельства, применимые к заемщику;

"Совет" – Совет ипотечных консультантов, созданный в соответствии с положениями этого закона;

(1) Консультация по вопросам подачи заявки на кредит на жилье;

"Глава" – Глава банка Израиля в соответствии с Законом о банке Израиля, 2010 года;

(2) Подача заявки на кредит на жилье или получение предложений на кредит на жилье от финансового института в ответ на подачу такой заявки;

"Типы кредитов на жилье" – кредиты на жилье, отличающиеся друг от друга фиксированными процентными ставками, или способом их изменения на протяжении срока займа;

(3) Характеристика кредита на жилье;

"Реестр" – реестр консультантов по ипотечным кредитам, управляемый в соответствии с положениями статьи 14;

(4) Выбор типа кредита на жилье, учитывая специальные обстоятельства, применимые к заемщику;

"Регистратор" – лицо, назначенное регистратором консультантов по ипотечным кредитам, как указано в статье 13;

"Министр" – министр юстиции.

Глава 2: Регулирование практики ипотечных консультаций

Эксклюзивность профессии

2.

Лицо не может заниматься ипотечными консультациями, если оно не является консультантом по ипотечным кредитам в соответствии с положениями этого закона.

Профессиональные обязательства

3.

Выполняя свои обязанности, консультант по ипотечным кредитам действуя добросовестно и старательно, как бы действовал разумный консультант в этих обстоятельствах, не должен ставить личные интересы или интересы других выше интересов своих клиентов, не должен предпочитать интересы одного клиента интересам другого и должен принимать соответствующие меры в данных обстоятельствах для получения и передачи существенной информации, касающейся предоставления консультационных услуг по ипотечным кредитам своему клиенту.

Ограничения на практику и отсутствие конфликта интересов

4.

(а) Консультант по ипотечным кредитам не может заниматься консультациями для клиента, если существует одно из следующих условий:

(1) Есть опасения, что он не сможет выполнить свои профессиональные обязанности перед ним;

(2) Обстоятельства, которые могут привести к конфликту между его личными интересами или интересами других и интересом его клиента.

(б) Консультант по ипотечным кредитам не может быть сотрудником финансового института.

(г) Консультант по ипотечным кредитам не может получать денежное вознаграждение или иное, прямо или косвенно, в связи с ипотечными консультациями, за исключением вознаграждения от своего клиента.

Глава 3: Совет ипотечных консультантов

Совет ипотечных консультантов

5.

(а) Создается Совет ипотечных консультантов, и его членами являются:

(1) Два государственных служащих, один из которых назначается министром из числа служащих его ведомства, а второй – министром финансов из числа служащих его ведомства, при условии, что хотя бы один из них будет обладать знаниями в области ипотечных консультаций;

(2) Представитель банка Израиля, назначаемый главой банка из числа работников банка;

(3) Представитель общественности, назначаемый министром;

(4) Три ипотечных консультанта, назначаемые министром по рекомендации представительного органа.

(б) По крайней мере один из членов совета должен быть квалифицирован для назначения на должность судьи окружного суда.

(г) Министр назначает председателя совета из числа его членов.

(д) Лицо, назначающее члена совета, вправе назначить также его заместителя, который будет выполнять обязанности члена совета в его отсутствии; однако совет будет иметь право назначить заместителя члена совета как постоянное назначение в подкомиссии совета, если таковая будет создана в соответствии со статьей 6(4).

(е) Регистратор консультантов по ипотечным кредитам будет приглашен на все заседания совета и будет выступать как наблюдатель.

(ж) Состав совета и ответы будут опубликованы в реестре и на веб-сайте Министерства юстиции.

Обязанности и полномочия совета

6.

(а) Совет будет действовать для продвижения профессии ипотечных консультантов и профессионального роста ипотечных консультантов, и к его обязанностям относятся:

(1) Проведение экзаменов на получение лицензий, определение тем экзаменов в соответствии с указанным во втором приложении и процедуры подготовки вопросов для экзаменов;

(2) Консультирование министра по вопросам законодательства, касающегося ипотечных консультаций, и по любым вопросам, касающимся исполнения этого закона;

(3) Продвижение профессиональных стандартов по вопросам, как будет определено;

(4) Выполнение других обязанностей, если таковые будут возложены на него в соответствии с положениями этого закона.

(б) Совет назначает подкомитеты по вопросам, которые считает необходимыми, и в частности назначит Президиум по контролю и апелляциям.

Процедуры в совете

7.

Совет устанавливает свои правила работы и порядок проведения заседаний, если иное не предусмотрено этим законом.

Ограничения на назначение

8.

Не может быть назначен членом совета кто-либо, кто был осужден за преступление, из-за которого, по его сути, тяжести или обстоятельствам, он не должен занимать должность члена совета, или кто-либо, в отношении которого было предъявлено обвинение в таком преступлении, и не проведен окончательный судебный процесс по его делу.

Прекращение полномочий

9.

(а) Член совета прекращает свои полномочия до истечения срока их действия, если имеется одно из следующих условий:

(1) Он подал в отставку, передав письмо об отставке министру и председателю совета;

(2) Он перестал соответствовать условиям своего назначения в соответствии со статьей 5(а), и в отношении представителя общественности – если он был назначен работать в государственном учреждении;

(3) Министр снял его с должности уведомлением в письменной форме по одному из следующих причин:

(а) Он был осужден за преступление, как указано в статье 8, или против него было предъявлено обвинение в таком преступлении;

(б) Он постоянно не может выполнять свои обязанности;

(г) Существуют обстоятельства, указанные в статье 11;

(д) Он без уважительной причины отсутствовал на четырех последовательных заседаниях совета или на более чем трех заседаниях, проведенных советом за один год;

(е) Существуют обстоятельства, препятствующие человеку быть членом совета.

(б) Если член совета уходит в отставку или прекращает свои полномочия по другой причине до окончания срока, министр как можно скорее предпримет шаги для назначения другого члена на его место тем же способом, которым был назначен данный член в соответствии со статьей 5, на оставшийся срок его полномочий.

Действительность действий

10.

Функционирование совета, его полномочия и действительность его решений не будут затронуты в связи с тем, что место члена совета стало вакантным или из-за недостатка в его назначении или продолжении его полномочий, при условии, что количество членов совета не стало меньше пяти.

Конфликт интересов

11.

(а) Не может быть назначен и не может занимать должность члена совета кто-либо, кто может постоянно находиться, прямо или косвенно, в состоянии конфликта интересов между своей должностью члена совета и его личными интересами или интересами его близких.

(б) Член совета должен избегать участия в обсуждениях и голосованиях на заседаниях совета, если рассматриваемое вопрос может привести к тому, что он окажется, прямо или косвенно, в состоянии конфликта интересов между своим статусом члена совета и своими личными интересами или интересами его близких; член совета не должен заниматься в рамках своей работы в совете вопросами, касающимися таких обстоятельств и вне заседаний совета.

(в) Если член совета осознает, что обсуждаемый вопрос может привести его в состояние конфликта интересов, как указано в пунктах (а) или (б), он обязан сообщить об этом председателю совета.

(г) В этой статье, "личный интерес" – включая личный интерес его близких или личный интерес организации, которой член совета или его близкие управляют или в которой они работают, или личный интерес организации, в которой они имеют долю в капитале, право на получение доходов, право назначать директора или право голоса.

Применение норм

12.

Члены совета, не являющиеся государственными служащими, считаются государственными служащими с точки зрения следующих законов:

(1) Закон о государственной службе (подарки), 1979 года;

(2) Уголовный кодекс, 1977 года, в отношении положений, касающихся государственного служащих;

(3) Закон о государственной службе (ограничения после выхода на пенсию), 1969 года, после окончания их срока полномочий в совете.

Глава 4: Регистрация в реестре

Назначение регистратора ипотечных консультантов

13.

(а) Министр назначит государственного служащего, который квалифицирован для назначения судьей мирного суда, на должность регистратора ипотечных консультантов.

(б) К обязанностям регистратора относятся следующие:

(1) Регистрация консультантов по ипотечным кредитам, соответствующих условиям квалификации, как указано в статье 14, в реестре ипотечных консультантов, или приостановка регистрации ипотечных консультантов из реестра в соответствии с положениями статьи 16(а);

(2) Выдача свидетельства, удостоверяющего регистрацию в реестре, как указано в пункте (1);

(3) Управление реестром ипотечных консультантов.

Квалификация для регистрации в реестре

14.

(а) Лицо, к которому применимы все следующие условия, имеет право быть зарегистрированным в реестре и получить сертификат о регистрации:

(1) Успешно сдало все экзамены, проводимые советом для получения сертификата о регистрации, при этом совет вправе освободить от экзаменов, указанных в пунктах (1) и (2) второго приложения, по одной из следующих причин:

(а) Кандидат имеет аккредитованный диплом в области управления бизнесом, бухгалтерского учета или экономики в аккредитованном высшем учебном заведении, как это определено в Законе о высшем образовании, 1958 года, или имеет аналогичный академический диплом из высшего учебного заведения за пределами Израиля, который совет признал таковым, в соответствии с правилами, которые он установил, эквивалентным аккредитованному. Для этой цели, "обладатель аккредитованного диплома", "обладатель академического диплома" – включая тех, кто имеет право на такой диплом;

(б) Кандидат является выпускником целевого курса по ипотечным консультациям в учреждении, утвержденном советом, в соответствии с установленными им правилами;

(2) Он совершеннолетний и не лишен дееспособности;

(3) Он не находится в состоянии банкротства, если только не получено освобождение.

(б) Регистратор может, после того как предоставит заявителю возможность изложить свои доводы, отказать ему в регистрации в реестре и не выдавать сертификат о регистрации, даже если он соответствует условиям для регистрации, указанным в пункте (а), если обнаружит, что выполняется одно из следующих условий:

(1) Он был осужден за преступление, из-за тяжести, сущности или обстоятельств которого он не обладает правом быть консультантом по ипотечным кредитам;

(2) Существуют любые основания, упомянутые в статье 4.

(в) Если регистратор решил не регистрировать заявителя в реестре, он уведомит его о своих основаниях в письменной форме.

(г) Регистратор может отменить регистрацию в реестре, если действуют условия, указанные в пункте (б), и он также уполномочен приостановить регистрацию в реестре до исполнения условий, которые он установит, ограничить или отказать в продлении, после того как предоставит владельцу лицензии возможность изложить свои доводы, если действуют условия, указанные в пункте (б) и в статье 15(б).

(д) Реестр будет открыт для общественности на веб-сайте регистратора; регистратор определит порядок регистрации в реестре, и данные регистрации будут включены в реестр.

Оплата годового сбора

15.

(а) Министр, с согласия Комитета по экономике Кнессета, вправе установить годовой сбор, который должен платить зарегистрированный консультант по ипотечным кредитам; тот, кто зарегистрирован в реестре, должен оплачивать не позднее 31 января каждого года, годовой сбор; министр вправе установить правила касательно разницы в индексации и процентов, которые должны быть уплачены за просрочку платежа по сборам, согласно этому пункту, и применить Указ о налогах (взимание) к взысканию сборов и разнице в индексации и процентам, как указано.

(б) Если лицо, зарегистрированное в реестре, не оплатит сбор, который он должен уплатить в соответствии с положениями подпункта (а) в течение года с момента, установленного для оплаты по этому подпункту, после отправки уведомления о необходимости оплаты, его регистрация в реестре будет приостановлена до момента оплаты сбора вместе с разницей в индексации и процентами, как указано в том пункте.

(в) Министр установит правила по поводу приостановки регистрации в реестре и возврата после приостановки или аннулирования регистрации консультанта по ипотечным кредитам в реестре из-за неуплаты годового сбора.

Добровольная приостановка регистрации

16.

(а) Консультант по ипотечным кредитам, который желает прекратить заниматься ипотечными консультациями, может уведомить регистратора в письменной форме о своем желании приостановить свою регистрацию в реестре на срок, который он указывает в своем уведомлении; если консультант по ипотечным кредитам отправит такое уведомление, его регистрация в реестре будет приостановлена на срок, указанный в уведомлении.

(б) Консультант по ипотечным кредитам, у которого регистрация в реестре приостановлена на срок больше трех лет, должен подать заявление регистратору для повторной регистрации в реестре.

Глава 5: Экзамены

Экзамены совета

17.

(а) Министр установит правила, касающиеся экзаменов на получение лицензий для занятия ипотечными консультациями и апелляций по экзаменам; совет будет проводить экзамены в соответствии с этими правилами, в сроки и местах, которые он установит.

(б) Совет опубликует сообщение о проведении экзаменов и о дате их проведения в реестре и на веб-сайте совета.

Апелляция на оценки в экзамене

18.

Экзаменуемый имеет право подать апелляцию в Комиссию по контролю и апелляциям на оценку, полученную на экзаменах совета; министр установит процедуры и порядок апелляций.

Комитеты и заместители

19.

(а) Совет назначит комитеты и заместителей по вопросам, касающимся экзаменов совета:

(1) Член комиссии – для составления вопросов для экзамена и проверки работ экзаменуемых;

(2) Комиссия по контролю и апелляциям – для контроля экзаменов и проверки апелляций экзаменуемых на оценки, которые они получили на экзамене.

(б) Совет определит полномочия указанных комитетов, количество членов в комитетах, компетентность членов комитетов и квалификацию для выполнения обязанностей, а также способы действия заместителей и комитетов.

Глава 6: Прочие положения

Уголовные санкции

20.

(а) Лицо, совершившее одно из следующих действий, подлежит штрафу, как указано в подпункте 61(а)(4) Уголовного кодекса:

(1) Занималось ипотечными консультациями, нарушая положения статьи 2;

(2) Занималось ипотечными консультациями, будучи сотрудником финансового института, нарушая положения статьи 4(б).

(б) Лицо, выдающее себя за консультанта по ипотечным кредитам или использующее наименование консультанта по ипотечным кредитам или аналогичное наименование, которое может создать впечатление, что он является консультантом по ипотечным кредитам, не будучи таковым, подлежит тюремному заключению на срок до одного года или штрафу, как указано в подпункте 61(а)(4) Уголовного кодекса.

Исполнение и правила

21.

(а) Министр отвечает за выполнение этого закона и вправе принимать правила по любым вопросам, касающимся его исполнения, в том числе по следующим вопросам:

(1) Что касается экзаменаторов и проверяющих апелляции экзаменуемых – установление их жалования;

(2) Что касается заместителей, выполняющих обязанности в соответствии с этим законом – необходимые квалификации;

(3) Сборы за экзамены, подачу апелляций на оценки в экзаменах и подачу заявлений в соответствии с этим законом; правила по этому пункту подлежат утверждению Комитетом по экономике Кнессета.

(б) Министр вправе, приказом, изменять первое приложение, если установит, что есть другой орган, соответствующий определению представительного органа.

Ограничение применения

22.

Положения статьи 14(а)(1) не будут применяться к финансовым компаниям, при условии, что Банк Израиля оценил способ предоставления консультаций компании и установил, что его профессиональный уровень соответствует профессиональному уровню лиц, соответствующих требованиям указанной статьи, в соответствии с правилами, которые установит Глава.

Обязанности финансового института в отношении консультанта по ипотечным кредитам

23.

(а) Финансовый институт не должен предоставлять лицу, желающему действовать как консультант по ипотечным кредитам, информацию или услуги, касающиеся ипотечных консультаций, если только это лицо не зарегистрировано в реестре консультантов по ипотечным кредитам.

(б) Финансовый институт не должен предоставлять, ни прямо, ни косвенно, вознаграждение консультанту по ипотечным кредитам в связи с оказанными консультациями.

Изменение Закона о административных правонарушениях

24.

В Закон о административных правонарушениях, 1985 года, в первом приложении, в столбце А, в конце добавляется "Закон о регулировании практики ипотечных консультаций, 2024 года".

Глава 7: Вступление в силу и переходные положения

Вступление в силу

25.

(а) Вступление в силу этого закона через три месяца с момента его опубликования (далее – день вступления в силу).

(б) Несмотря на вышеуказанное в подпункте (а), вступление в силу статей 13-16 – через год с момента опубликования этого закона.

Переходные положения

26.

(а) Лицо, которое занималось ипотечными консультациями до наступления дня вступления в силу в течение как минимум семи лет до дня вступления в силу, может продолжать заниматься ипотечными консультациями без регистрации в реестре на срок, который определит министр, и имеет право быть включенным в реестр, при условии, что на него не распространяются положения статьи 14(б)(1).

(б) Несмотря на вышеуказанное в подпункте (а) –

(1) Лицо, занимающееся ипотечными консультациями до дня вступления в силу в течение как минимум двух лет, может продолжать заниматься ипотечными консультациями без регистрации в реестре на срок в пять лет, при условии, что на него не распространяются положения статьи 14(б)(1) и он соответствует положениям статей 14(а)(1) или (2) в течение трех лет с момента вступления в силу; при этом будет считаться, что лицо, успешно сдавшее экзамены от представительного органа, соответствовало требованиям статьи 14(а);

(2) Лицо, занимавшееся ипотечными консультациями до дня вступления в силу менее двух лет, может продолжать заниматься ипотечными консультациями без регистрации в реестре в течение трех лет с момента вступления в силу, если оно было членом представительного органа, в течение пяти лет с момента вступления в силу, при условии, что на него не распространяются положения статьи 14(б)(1) и он соответствует требованиям пункта 14(а)(1)(а) или (б).

(г) Регистратор опубликует на веб-сайте Министерства юстиции сообщение о выполнении этой статьи, в котором указывается, что любое лицо, имеющее опыт, как указано в этой статье, имеет право подать заявление на регистрацию в реестре.

(д) Если заявление подал тот, кто занимался ипотечными консультациями, как указано в подпункте (б), и регистратор установил, что он имеет право на регистрацию в реестре, как указано в этом пункте, ему будет выдан временный сертификат о регистрации до тех пор, пока он не выполнит условия, указанные в статье 14; срок действия временного сертификата продлится в течение периода, указанного в соответствии с указанными в подпунктах сроками.

Правила относительно переходных положений

27.

Министр установит правила по следующим вопросам:

(1) Подача заявления на регистрацию лица, который занимался ипотечными консультациями до вступления в силу этого закона в реестре, включая срок, в течение которого это лицо должно было подать заявление на регистрацию, который не может превышать полгода с момента вступления в силу, порядок подачи заявления и последствия за не подачу заявления;

(2) Выдача временного сертификата о регистрации, способы подачи заявления на его получение, данные, которые должны быть включены в него, и порядок регистрации в реестре, с указанием срока действия временного сертификата.

Первое приложение

(Определение "Представительствующий орган" в статье 1)

(1) Ассоциация ипотечных консультантов (некоммерческая организация).

Второе приложение

(Статьи 6 и 13)

Темы экзамена

(1) Пакет законодательства и регулирования: экзамен по вопросам регулирования, включая банковские процедуры, недвижимость и залоги.

(2) Пакет экономики: экзамен по макроэкономике, основам финансового рынка, финансированию и анализу финансовых отчетов.

Пояснительная записка

В настоящее время практика ипотечных консультаций не регулируется законодательством, то есть не установлены никакие статистические требования, которым должны соответствовать те, кто работает в этой области. На самом деле единственным фактором, регулирующим деятельность этой важной профессии, являются "рыночные силы". На протяжении многих лет высказывалась критика по поводу отсутствия регулирования профессии и того, что различные регуляторы, занимающиеся вопросами, касающимися профессии, не считали нужным ее урегулировать. На фоне этого кризиса возникла добровольная ассоциация ипотечных консультантов, представляющая собой единственный профессиональный орган в государстве Израиль, объединяющий профессиональных ипотечных консультантов. Ее участниками являются независимые консультанты, владельцы офисов, а также сотрудники, работающие или привлеченные ипотечными консультационными офисами по всей стране, которые принимаются на основании обязательных профессиональных критериев. Ассоциация создает своего рода "стандарт" для профессии, позволяя членам добровольно участвовать в экзаменах и тем самым демонстрировать свою профессиональность. Очевидно, что речь не идет о обязательном статутном регулировании, поэтому оно не является достаточным.

Отсутствие регулирования профессии особенно заметно на фоне сложности рынка недвижимости в Израиле. Эта сложность, наряду с общественным восприятием покупки жилья как необходимости, требует консультаций относительно покупки жилой недвижимости от специализированных профессионалов. Регулирование профессии ипотечного консультанта должно гарантировать, что заемщик, находящийся в процессе приобретения жилой недвижимости, и, следовательно, сталкивающийся с рядом важнейших экономических решений, будет принимать это решение на основе полного и профессионального фактического обоснования. Эта цель приобретает особое значение на фоне существующих информационных разрывов между банками и другими финансовыми учреждениями и заемщиками. Предложение закона предназначено для упорядочения предоставления профессиональных ипотечных консультаций, которые соответствуют профессиональным и этическим требованиям, чтобы общество могло получать необходимую информацию на полную и прозрачную.

В соответствии с информацией на веб-сайте Ассоциации ипотечных консультантов, в ней сейчас насчитывается около 1,368 консультантов, в то время как те, кто работает вне рамок ассоциации, вовсе не подлежат контролю, даже добровольному, ни профессиональному, ни дисциплинарному. Поэтому есть решающее значение в том, чтобы ипотечный консультант, требуемый в рамках своей работы, осуществлял профессиональный подход по отношению к сложным переменным, получая соответствующее профессиональное обучение, подлежал экзамену и другим профессиональным обязательствам, а также дисциплинарному и этическому контролю – все это будет регулироваться предложенным законом. Следует отметить, что по мере продвижения законодательного процесса этого законопроекта будут закреплены положения, касающиеся Комиссии по этике и Комиссии по дисциплине, как это принято в других законах, где установлены аналогичные положения о дисциплинарной ответственности.

Переходное положение в предложенном законе позволит учесть также ипотечных консультантов, работающих на протяжении многих лет, предоставляя регуляторные послабления на основе их опыте, а также для финансовых компаний, которые продолжают развиваться на рынке, с целью обеспечить их профессионализм, не нанося ущерба технологическому прогрессу, продолжающему развиваться.

Статья 1

Предлагается определить различные термины, используемые в предлагающемся законе, как указано в статье 1. В частности, предлагается определить основные термины, касающиеся обязательной регистрации в реестре ипотечных консультантов, как указано в законе, включая "кредит на жилье", "ипотечные консультации", "консультант по ипотечным кредитам", как указано выше.

В определении "кредита на жилье" подчеркивается, что это кредит на приобретение жилой недвижимости, включая расширение или ремонт жилого помещения или приобретение земельного участка для жилья.

В определении "ипотечных консультаций" – подчеркивается, что речь идет о характеристике видов услуг, которые предоставляет ипотечный консультант в настоящее время, и необходимости предоставления персонализированного сервиса самим ипотечным консультантом, которому необходимо, как часть его профессиональной обязанности, оценивать личные данные заемщика и обстоятельства кредита. Предлагается расширить определение деятельности ипотеки, включая также одно из следующих услуг: подача заявки на кредит на жилье через деятельность, получение предложений на кредит на жилье от финансового института в ответ на подачу такой заявки; консультация по характеристике кредита на жилье; консультация по выбору типа кредита на жилье;

Для этих целей, "консультация" – как прямым, так и косвенным образом, включая рекламу, мнения или любое другое средство. Также предлагается определить в статье с определениями должностных лиц, ответственных за исполнение положений этого закона.

Статья 2

Предлагается установить, что лицо не может заниматься ипотечными консультациями, если оно не является консультантом по ипотечным кредитам в соответствии с положениями предложенного закона и не зарегистрировано в реестре ипотечных консультантов. Эта статья устанавливает главный запрет в законе, который также является ограничением на свободу профессии. Учитывая изложенное в вводной части, очевидно, что это ограничение на свободу профессии является оправданным, и переходные положения обеспечивают, что ограничение применяется разумно.

Статья 3

Предлагается установить профессиональные обязательства, которые будут применяться к ипотечным консультантам, в том числе обязанность действовать добросовестно и старательно, как бы действовал разумный ипотечный консультант в аналогичных обстоятельствах. Также устанавливается запрет для ипотечного консультанта предпочитать чужие интересы интересам своего клиента, и на него возлагается обязанность принимать разумные меры в конкретной ситуации для получения и передачи существенной информации, касающейся предоставления ипотечных консультационных услуг. Профессиональные обязанности, применимые к ипотечному консультанту, аналогичны обязанностям других профессионалов, которые, прежде всего, обязаны заботиться об интересах клиента, ставя их интересы на первое место и имея в виду обязанности добросовестности.

Статья 4

Предлагается дополнительно установить ограничения на деятельность ипотечных консультантов и положения, касающиеся отсутствия конфликта интересов, чтобы подчеркнуть их важность для профессии ипотечного консультанта. Также предлагается, чтобы консультант по ипотечным кредитам не получал денежное или иное вознаграждение, прямо или косвенно, в связи с ипотечными консультациями, кроме как от своего клиента. Это необходимо для достижения цели предлагающегося законодательства, а именно – предоставления профессиональных услуг, свободных от посторонних интересов, для блага клиента.

Статьи 5-12 Третья глава предлагающегося закона посвящена Совету ипотечных консультантов, который будет создан в соответствии с положениями этого закона. Предлагается создать профессиональный орган, который будет отвечать за сопровождение деятельности ипотечных консультантов и позаботиться о профессиональных аспектах ипотечных консультаций. Совет фактически будет выполнять функции профессионального регулятора, в то время как исполнительными полномочиями формальных положений будет обладать регистратор, чьи обязанности далее указаны. Предлагается, чтобы в совете состояло семь членов, как указано в статье 5 предлагающегося закона, при этом глава совета будет назначаться из его числа министром юстиции (далее – министр). Статья 6 предлагает, чтобы совет действовал для продвижения профессии ипотечных консультантов и профессионального роста ипотечных консультантов, при этом перечисляются функции совета и его полномочия. Статья 7 предлагающегося закона устанавливает положения о порядке заседаний совета, а статья 8 устанавливает действие его решений в случае, если состав его членов уменьшается до семи.

Статья 13

Статья уполномочивает министра назначить государственного служащего, который квалифицирован для назначения судьей мирного суда, в должность регистратора ипотечных консультантов, и устанавливает, что его обязанности будут заключаться в регистрации консультантов по ипотечным кредитам, соответствующих условиям квалификации, как указано в статье 14, в реестре ипотечных консультантов, а также в управлении реестром ипотечных консультантов.

Статья 14

Предлагается установить положения, касающиеся квалификации для регистрации в реестре, которые являются стандартными и встречаются также в других регуляциях для профессий, и предлагается установить требование успешно пройти экзамены, проводимые советом. Однако положения подпункта 14(а)(2) обеспечивают послабление регулирующего бремени для тех, кто имеет диплом в смежных с ипотечными консультациями профессиях, из расчета, что они приобрели необходимые профессиональные знания в рамках своего диплома, и следовательно экзамен в этой области не требует их. Следует подчеркнуть, что они не освобождены от дополнительных экзаменов и обязаны сдать их. Статья также предполагает положения, касающиеся полномочий регистратора не регистрировать человека в реестре и положения о аннулировании и приостановке регистрации.

Статья 15

Предлагается установить положения, касающиеся уплаты годового сбора за регистрацию в реестре, размеры которого будут определены в правилах. В соответствии с предложенным, непрерывная неоплата может привести к приостановке в регистрации.

Статья 16

Предлагаемая статья касается добровольной приостановки регистрации в реестре ипотечного консультанта, который желает прекратить заниматься ипотечными консультациями.

Статьи 17-19 Пятая глава предлагаемого закона посвящена экзаменам на получение лицензий для ипотечных консультантов. Предлагается установить, что министр установит нормы по поводу экзаменов и наделит совет полномочиями проводить экзамены соответственно и устанавливать нормы для апелляций. Статья 18 касается апелляции на оценки в экзамене, при этом процедуры апелляции и порядок будут установлены в правилах. Статья 19 уполномочивает совет назначать комитеты и заместителей по вопросам, касающимся экзаменов совета.

Статья 20

Предлагается установить, что кто-либо, действующий в противоречии с положением статьи 2 в предлагаемом законе (кто занимается ипотечными консультациями, несмотря на то что не является консультантом по ипотечным кредитам в соответствии с положениями этого закона), а также кто-либо, действующий в противоречии с пунктом 4(б) (кто получает вознаграждение в связи с ипотечными консультациями от кого-либо, помимо своего клиента) – будет подлежащем штрафу, как указано в подпункте 61(а)(4) Уголовного кодекса. Также тот, кто выдает себя за консультанта по ипотечным кредитам или использует название консультанта по ипотечным кредитам, но не является таковым – будет подлежать тюремному заключению на срок до одного года или штрафу, как указано в подпункте 61(а)(4) Уголовного кодекса. Раздел об уголовных санкциях предназначен для уточнения того, что регулирование профессии ипотечных консультантов является критически важным и что те, кто нарушает это регулирующее ядро, могут быть подвергнуты уголовной ответственности.

Статья 21

Предлагается установить, что министр сможет установить правила относительно экзаменов, замещающих лиц и сборов.

Статья 22

Предлагается установить, что положения статьи 14(а)(1) предлагающегося закона (проведение экзаменов) не будут применяться к финансовым компаниям, при условии, что Банк Израиля рассмотрел способ предоставления ипотечных консультаций компанией и установил, что уровень её профессионализма соответствует профессиональному уровню лиц, соответствующим требованиям статьи 14(а)(1) как указано. Также предлагается уполномочить главу банка Израиля установить правила относительно методов проверки в этом отношении. Цель данного положения состоит в обеспечении уровня профессионализма финансовых компаний, которые, хотя и предоставляют услуги клиенту, отличные по форме от ипотечного консультанта, но по сути схожие, поскольку клиенты основываются на информации, предоставленной им, и принимают решения, имеющие экономическое значение, на основании указанных консультаций. Предложение не игнорирует важность технологического прогресса в финансовой сфере и не имеет целью его замедление или затруднение. Также предложенные меры принимают во внимание, что финансовая компания отличается от индивидуального ипотечного консультанта, и соответственно некоторые ее положения должны быть адаптированы под различные характеристики, все это с целью обеспечить соблюдение требований контроля и улучшения услуг, предоставляемых в отношении ипотечных консультаций любого рода, в дополнение к адаптации положений под идентификацию предоставляющего услуги. Так, например, финансовая компания, предоставляющая ипотечные консультации, не обязана сдавать экзамены, проводимые советом, или, альтернативно, иметь диплом, как указано в статье 14 предлагаемого закона. Однако финансовые компании подлежат контролю со стороны банка Израиля в соответствии с правилами, которые установит глава.

Статья 23

Предлагается установить, что финансовый институт не должен предоставлять лицу, желающему действовать как консультант по ипотечным кредитам, информацию или услугу, касающуюся ипотечных консультаций, если только это лицо не зарегистрировано в реестре ипотечных консультантов. Цель этого выставления – предотвратить ситуацию, когда "обходят" запрет на предоставление ипотечных консультаций, не будучи ипотечным консультантом по определению этого закона. Также предлагается, чтобы финансовый институт не предоставлял вознаграждение консультанту по ипотечным кредитам, ни прямо, ни косвенно, в связи с предоставленными консультациями, для того чтобы предотвратить обход запрета для консультанта принимать вознаграждение за предоставление консультаций, кроме как от своего клиента. Это положение предназначено для обеспечения того, чтобы финансовые учреждения не нанимали ипотечных консультантов, так как ипотечные консультации от конкретного финансового института могут привести к внутреннему конфликту интересов.

Статья 24

Предлагается косвенное изменение в Закон о административных правонарушениях, 1985 года, так что предлагаемый закон будет включен в список законов, указанных в первом приложении к указанному закону. В соответствии с предложенным, министр будет иметь право установить правила, что нарушение положения в предлагаемом законе или в правилах, установленных на его основе, которые не являются преступлением, является административным правонарушением, на которое можно наложить административный штраф (далее – административная правонарушение); такое установление может быть общим, с условиями или ограничениями. Это необходимо для повышения эффективности применения предлагаемого закона и обеспечения возможности наложения административных штрафов за его нарушение.

Статья 25

Предлагается установить, что вступление в силу этого закона произойдет через три месяца с момента его опубликования. Однако, для наилучшей подготовки к применению предлагающегося закона, чтобы предоставить Министерству юстиции, а также тем, кто работает в этой области, достаточный срок для организации, предлагается установить, что вступление в силу статей 13-16 будет через год с момента опубликования.

Статья 26

Предлагается установить переходное положение, согласно которому лицо, занимающееся ипотечными консультациями до дня вступления в силу в течение как минимум девяти лет, имеет право быть включенным в реестр, при этом не применяются к нему положения статьи 14(б)(1) (осуждение за преступление). Также предлагается установить, что лицо, занимающееся ипотечными консультациями до дня вступления в силу в течение как минимум двух лет, может быть включено в реестр, при условии, что на него не распространяются положения статьи 14(б)(1) и он соответствует требованиям статей 14(а)(1)(а) или (б) в течение трех лет с момента вступления в силу этого закона; при этом будет считаться, что лицо, прошедшее экзамены от представительного органа, соответствует требованиям статьи 14(а)(2). Что касается тех, кто занимался ипотечными консультациями до дня вступления в силу менее двух лет, они имеют право быть включенными в реестр, при условии, что на них не распространяются положения статьи 14(б)(1) и что они соответствуют требованиям пункта 14(а)(1)(а) или (б) в течение трех лет с момента вступления в силу, если они являются членами представительного органа, то в течение пяти лет с момента вступления в силу. Также в статье предусмотрено переходное положение о подаче заявления и регистрации в реестре тех, кто уже работает в профессии ипотечного консультанта до вступления в силу этого закона.

Статья 27

Предлагается уполномочить министра установить правила относительно переходных положений. В соответствии с предложенным, министр определит правила в отношении подачи заявления на регистрацию лица, занимающегося ипотечными консультациями до вступления в силу данного закона, а также относительно выдачи временного сертификата о регистрации.

---

Представлено председателю Кнессета и заместителям

и было положено на стол Кнессета в день

24 Хешвана 5785 года (25.11.2024)