Законопроект П/4960/25: Закон о банковском обслуживании (обслуживание клиента) (изменение № 38), 5785-2025

Законопроект о банковском деле (обслуживание клиентов) (Поправка — перенос вкладов клиентов банков без перевода банковского счёта), 5785–2024

Тип: Законопроект к предварительному обсуждению Внутренний номер: 2222052 Представлен: 28 тишрея 5785 (28.10.2024)

Инициаторы: депутаты Кнессета Авихай Авраам Буарон, Эрез Малул, Моше Фессаль, Дан Илуз, Моше Гафни

---

Добавление Статьи 5б2

Статья 1

В Законе о банковском деле (обслуживание клиентов), 5741–1981 (далее — Основной закон), после Статьи 5б1 добавляется:

---

«Перенос вкладов клиентов без перевода банковского счёта

5б2. Невзирая на предписания любого закона:

(1) Клиент, желающий перевести денежный вклад или накопительную программу из одного банковского учреждения (в настоящей Статье — первоначальное банковское учреждение) в другое банковское учреждение (в настоящей Статье — принимающее банковское учреждение), вправе дать принимающему банковскому учреждению письменное согласие на ведение от его имени всех процедур, связанных с таким переводом;

(2) Банковское учреждение не вправе отказать в приёме денежного вклада или накопительной программы и не вправе обусловливать такой приём открытием банковского счёта в принимающем банковском учреждении, приобретением иной услуги или приобретением актива у него или у лица, указанного учреждением, — при условии что указанный вклад или программа функционируют в банковском учреждении, не являющемся иностранным;

(3) Банковское учреждение обязано предлагать широкой публике перевод в него своих вкладов или накоплений; предлагаемая процентная ставка по денежному вкладу или накопительной программе, переносимым в соответствии с настоящей Статьёй, не может быть ниже средней процентной ставки, которую принимающее банковское учреждение выплачивает своим клиентам по аналогичному вкладу или аналогичной накопительной программе;

(4) Перевод денежного вклада или накопительной программы в соответствии с настоящей Статьёй не рассматривается как досрочное погашение на текущий счёт;

(5) Первоначальное банковское учреждение не вправе налагать какие-либо ограничения и не вправе взимать какие-либо платежи за перевод денежного вклада или накопительной программы в принимающее банковское учреждение;

(6) К денежному вкладу или накопительной программе, перенесённым из первоначального банковского учреждения в принимающее, применяются все первоначальные условия переносимого вклада или накопительной программы в соответствии с любым законом, включая положения договора с первоначальным банковским учреждением, — за исключением положений, касающихся процентной ставки, в отношении которой действуют положения пункта (3).»

---

Поправка к Статье 11а

Статья 2

В Статье 11а(г)(2) Основного закона после слов «Статья 8» добавляются слова «или Статья 5б2».

---

Поправка к Статье 16яа

Статья 3

В Статье 16яа Основного закона после пункта (4) добавляется:

«(5) Число вкладов и накопительных программ, перенесённых из одного банковского учреждения в другое в соответствии с положениями Статьи 5б2.»

---

Пояснительная записка

В последние годы Банк Израиля существенно повысил процентную ставку в экономике. Соответственно, израильские банки значительно подняли процентные ставки по кредитам, по овердрафту и по иным услугам.

Вместе с тем, в то время как рядовой гражданин ожидал, что подобно повышению ставок по «прибыльным» для банков услугам — таким как кредиты — будут повышены и ставки по вкладам и накопительным программам, которые население размещает в банках, этого не произошло: повышение ставок оказалось весьма незначительным.

Так, применительно к вкладам и накопительным программам выяснилось, что фактическое повышение ставок, предлагаемых банками, было значительно ниже повышения ставок по таким услугам, как кредитование.

Следует подчеркнуть, что банки получают прибыль и с размещённых у них вкладов — например, путём их инвестирования в различные инструменты, приносящие существенный доход, — однако не «перекладывают» всю прибыль на проценты по вкладам, предлагаемым населению. Рост процентной ставки в экономике, с одной стороны, и низкие ставки по вкладам — с другой, привели к рекордным историческим прибылям банков, тогда как население лишь в самой незначительной мере воспользовалось этим ростом ставок.

В связи с этим настоящий законопроект направлен на усиление конкуренции на рынке вкладов и накопительных программ между различными банками путём предоставления клиенту возможности переносить свои вклады между банками без необходимости открывать счёт в принимающем банке, тогда как банки смогут конкурировать за средства клиентов, предлагая привлекательную процентную ставку.

Таким образом, ожидается, что конкуренция приведёт к повышению ставок, предлагаемых банками клиентам за размещение средств во вклад, — при одновременном наделении клиента потребительскими правами принимать решения в отношении своих средств и тем самым «перераспределять» часть рекордных прибылей банков также в пользу населения.

Поэтому предлагается установить, что банковское учреждение не вправе отказать в приёме денежного вклада или накопительной программы из другого банка, обязано вести процедуру переноса от имени переносящих свои вклады клиентов и не вправе обусловливать такой приём открытием банковского счёта в принимающем банке или приобретением иной услуги у него, — при условии что первоначальный вклад или программа функционируют в банковском учреждении, не являющемся иностранным.

Также предлагается обязать все банки предлагать широкой публике перенос в них вкладов или накоплений, причём предлагаемая принимающим банком ставка не должна быть ниже средней ставки, которую этот банк выплачивает своим клиентам по аналогичному вкладу или аналогичной накопительной программе.

Кроме того, предлагается установить, что перенос вклада или накопительной программы не считается досрочным снятием, а первоначальное банковское учреждение не вправе налагать какие-либо ограничения и не вправе взимать какие-либо платежи за перенос. Однако, если в части процентной ставки банки смогут конкурировать, прочие условия первоначального вклада остаются в силе.

Помимо этого, предлагается уполномочить надзорный орган по банкам налагать денежный штраф в размере полутора миллионов шекелей на лиц, нарушающих положения настоящего законопроекта, а также обеспечить прозрачность в части публикации данных о количестве вкладов и накопительных программ, переведённых из одного банковского учреждения в другое на основании настоящего законопроекта.