Законопроект П/530/25: Закон о страховом договоре (Изменение № 12), 5783-2023

04 Июня 2023

ט"ו סיון תשפ"ג

Законопроект о страховом договоре (передача выгодоприобретателя по страхованию жизни между банковскими учреждениями) (далее: "законопроект")

Законопроект касается передачи выгодоприобретателей между банковскими учреждениями в рамках одного и того же страхового договора, основываясь на предположении, изложенном в пояснительной записке, что при рефинансировании ипотеки заемщик должен создать новый страховой полис, поскольку выгодоприобретателем должен быть новый банк.
В начале следует отметить, что и в настоящее время возможно изменить личность безотзывного выгодоприобретателя в страховом полисе, если на это получено письменное согласие выгодоприобретателя, указанного в полисе.
Банки действуют в соответствии с действующими нормативными предписаниями, в том числе в соответствии с предписанием о надлежащем банковском управлении 451, касающимся "Процедур предоставления жилищных кредитов" (далее: "предписание 451"). В соответствии с этим, в случаях рефинансирования ипотеки в других банках, банки также в настоящее время, без запроса заемщика, выдают подтверждение погашения и снятия обременения в соответствии с требованиями и тем самым позволяют установить альтернативного выгодоприобретателя в полисе. То есть, банки дают свое согласие и передают соответствующий документ клиенту, тем самым позволяя изменить личность выгодоприобретателя в страховом полисе на личность нового банка.
Кроме того, банки действуют в соответствии с циркуляром страхового надзора от 18.03.2015, касающимся "Изменения суммы страхования в полисах страхования жизни в связи с ипотекой", который устанавливает, что страховая компания позволит застрахованному, в случае рефинансирования ипотеки, продолжить страховое покрытие у себя по полису, который у него есть, или по новому полису, на тех же условиях и без необходимости в новом медицинском андеррайтинге, в соответствии с условиями, установленными в предписании.
Законопроект в его текущей редакции может привести к сбоям и неисправностям, которые могут повредить застрахованным. Объясним:

1. Возможность предоставить застрахованному возможность установить другого выгодоприобретателя вместо установленного без согласования передачи ипотеки с оригинальным выгодоприобретателем может привести к случаям, когда активный кредит не будет иметь страхового покрытия (в случаях, когда осуществляется частичное рефинансирование оригинального кредита или из-за неправильного времени изменения выгодоприобретателя, например, до получения кредита от нового выгодоприобретателя).

2. Страховой полис, представленный банковскому учреждению во время получения ипотеки, адаптирован специально для каждого кредита, для суммы и срока. Из текста законопроекта неясно, что передача выгодоприобретателя в существующем полисе без андеррайтинга будет возможна только в случаях, когда сумма кредита и его срок не превышают сумму и срок, установленные в существующем полисе.

3. Учитывая вышеизложенное, мы считаем, что нет необходимости в законодательных изменениях. Тем не менее, если законопроект все же будет продвигаться, мы просим следующее:
   а. Учитывая сбои, которые могут возникнуть из-за законопроекта в его текущей редакции, как указано ниже, мы просим, чтобы законопроект применялся только в случаях полного рефинансирования ипотеки. Объясним, что в случаях частичного рефинансирования ипотеки, помимо оригинального обременения полиса, регистрируется дополнительное обременение, возникшее в пользу нового банка, в соответствии с существующим долгом перед ним. Замена выгодоприобретателей в таком случае, без согласования, может привести к тому, что оригинальный кредит останется без страхового покрытия (в случае, если выгодоприобретатель будет заменен без одобрения и проверки). Поэтому в случае частичного рефинансирования механизм замены выгодоприобретателя не может работать.
   б. Мы просим, чтобы вступление в силу изменения выгодоприобретателя по страхованию жизни в случае полного рефинансирования ипотеки было обусловлено фактическим получением кредита от нового выгодоприобретателя и фактическим погашением ипотеки у старого выгодоприобретателя, чтобы избежать ситуации, когда из-за отсутствия согласования со старым выгодоприобретателем произойдут многочисленные сбои, начиная от случаев недостатка страхования до двойного страхования в переходный период до перехода.
   в. Мы просим, чтобы к законопроекту был добавлен пункт, который разъясняет, в духе положений, установленных в циркуляре страхового надзора от 18.03.2015, касающемся "Изменения суммы страхования в полисах страхования жизни в связи с ипотекой", что законопроект будет применяться, при условии, что новый кредит и его срок не превышают актуальную сумму страхования в полисе и остаток срока существующего полиса. Чтобы избежать законодательной неясности, необходимо уточнить, что в случае увеличения суммы ипотеки или продления срока кредита, застрахованный может быть обязан пройти повторный андеррайтинг.
   г. Необходимо исключить из законопроекта старые коллективные полисы банков, поскольку нельзя присоединить новых застрахованных к этим полисам (начиная с 2005 года, в связи с решением о создании страховых агентств банков).