Законопроект П/530/25: Закон о страховом договоре (Изменение № 12), 5783-2023

Закон о договоре страхования (Поправка № 13) (замена безотзывного выгодоприобретателя в страховании жизни в связи с жилищным кредитом), 5783–2023

17 тамуза 5783 6 июля 2023 г.

Кому: членам Комитета по конституции От кого: юридический советник Комитета по конституции

Предмет: Текст и вопросы для обсуждения в Комитете по конституции 9.7.2023 по Законопроекту о договоре страхования (Поправка № 13) (замена безотзывного выгодоприобретателя в страховании жизни в связи с жилищным кредитом), 5783–2023 — подготовка ко второму и третьему чтениям

Законопроект, начавшийся как частный законопроект депутатов Кнессета Яакова Ашера и Моше Гафни (п/530/25), был нацелен на облегчение для общества процедуры «рефинансирования ипотеки». Это достигается путём смягчения условий замены безотзывного выгодоприобретателя в страховании жизни, оформленном в целях получения жилищного кредита.

Предложение было одобрено в первом чтении на пленарном заседании Кнессета 20.6.2023 и представляется Комитету для подготовки ко второму и третьему чтениям. Настоящий документ содержит текст предложения из первого чтения с вопросами для обсуждения.

---

Закон о договоре страхования (Поправка № 13), 5783–2023

Статья 1. Добавление статьи 44а

В Законе о договоре страхования (חוק חוזה הביטוח), 5741–1981 (далее — Основной закон), после статьи 44 добавить:

«Замена безотзывного выгодоприобретателя

44а. Если институциональный кредитор назначен выгодоприобретателем в полисе в связи с жилищным кредитом на безотзывных условиях (в настоящей статье — первый выгодоприобретатель), страхователь вправе, невзирая на положения статей 11(в) и 13(а), отозвать своё назначение без получения согласия первого выгодоприобретателя, при условии, что он назначил институционального кредитора другим выгодоприобретателем в том же полисе в связи с новым жилищным кредитом; однако замена выгодоприобретателя, как указано, вступает в силу со дня погашения жилищного кредита, предоставленного первым выгодоприобретателем; в настоящей статье:»

Пояснение: Согласно предлагаемому, когда лицо желает перевести жилищный кредит от одного институционального кредитора к другому (рефинансировать ипотеку в банке), оно сможет перенести с собой тот же полис страхования жизни, который у него уже имеется с первым кредитором, и заменить в нём выгодоприобретателей (то есть зарегистрировать второго кредитора выгодоприобретателем вместо первого кредитора) — без получения согласия первого кредитора на исключение его в качестве «безотзывного выгодоприобретателя» из полиса. Отсутствие необходимости получать согласие первого кредитора на его замену в качестве выгодоприобретателя является новшеством законопроекта, цель которого — облегчить бюрократический процесс, связанный с рефинансированием ипотеки.

Согласно предлагаемому, замена выгодоприобретателей вступит в силу только после погашения кредита, предоставленного первым банком. Это сделано для того, чтобы не нанести ущерба статусу первого кредитора как безотзывного выгодоприобретателя, и во избежание возможности возникновения несоответствия между личностью банка-кредитора и личностью выгодоприобретателя в страховании жизни.

К обсуждению: при подготовке к первому чтению было представлено, что на практике страховая компания намерена зарегистрировать в полисе второй банк-кредитор в качестве своего рода «условного выгодоприобретателя», и на этом основании второй банк-кредитор сможет принять на себя кредит вместо первого банка-кредитора. На следующем этапе можно будет уведомить страховую компанию о том, что кредит, предоставленный первым банком, погашен, и что его регистрацию в качестве выгодоприобретателя в полисе можно исключить, оставив только второй банк в качестве безотзывного выгодоприобретателя.

Предлагается Комитету удостовериться, что в самом деле не требуется дополнительных положений или порядков, дополняющих предлагаемую модель, для её практического применения.

---

«Жилищный кредит» — кредит, являющийся одним из следующих, при условии, что он предоставлен не в деловых целях:

(1) кредит, обеспеченный ипотекой на жилую квартиру или залогом прав на жилую квартиру;

(2) кредит, предназначенный для покупки или аренды жилой квартиры, её строительства, расширения или ремонта;

(3) кредит, предназначенный для покупки земельного участка для строительства жилой квартиры или для покупки права на жилую квартиру в обмен на ключевой взнос;

(4) кредит, предназначенный для финансирования досрочного погашения кредита, указанного в пунктах (2) или (3), полностью или частично.

Пояснение: Определение «жилищный кредит» очерчивает круг случаев (виды кредитов), на которые распространяется поправка.

Определение в предлагаемой редакции заимствовано из положений о надлежащей банковской практике № 451 Управления банковского надзора по вопросу «Процедуры предоставления жилищных кредитов» (от 16.11.2017) и является весьма широким. Согласно данному определению, поправка распространяется на:

• Кредиты, предоставленные для любых целей, в том числе, например, для погашения общих долгов, не связанных с жилым жильём, если для обеспечения возврата кредита зарегистрирована ипотека на жилую квартиру (или залог права на жилую квартиру — например, в случаях отсутствия регистрации в земельном реестре по тем или иным причинам).
• Кредиты без регистрации ипотеки (или упомянутого залога), если они предназначены для различных целей, связанных с проживанием в жилом жилье, но не только для покупки квартиры — например, расширения или ремонта квартиры, покупки земельного участка и т. д.

К обсуждению: в ходе подготовки предложения к обсуждению часть представителей правительства предложила рассмотреть альтернативное определение, которое содержится сегодня в Правилах банковского дела (досрочное погашение жилищного кредита) (צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור)), 5762–2002, согласно которому: «жилищный кредит» — это «кредит, предоставленный банковским учреждением для покупки жилой квартиры или под залог жилой квартиры». Это определение является более узким, однако оно охватывает основные «обычные» случаи жилищных кредитов. Предлагается, чтобы Комитет рассмотрел различия между определениями и рассмотрел, какое из них более подходит для поправки.

Оба определения включают: (1) кредиты для покупки жилой квартиры (даже без регистрации ипотеки для их обеспечения), и (2) кредиты для любых целей, если для их обеспечения зарегистрирована ипотека или залог на жилую квартиру.

Различие между ними состоит в следующем компоненте, присутствующем только в более широком определении: кредиты для различных целей, связанных с жилым жильём, но не только для покупки квартиры, не обеспеченные залогом. Например, расширение квартиры или её ремонт, покупка земельного участка и т. д.

Во всех случаях в обеих редакциях речь идёт о кредитах, предоставленных не в деловых целях.

---

«Институциональный кредитор» — по его определению в Законе о справедливом кредите (חוק אשראי הוגן), 5753–1993.

Пояснение: Определение в Законе о справедливом кредите включает следующие организации: «кредитор, являющийся одним из следующих: (1) банковское учреждение, вспомогательное учреждение или эквайер; (2) страховщик; (3) управляющая компания; (4) обладатель лицензии на предоставление кредита; (5) обладатель лицензии на предоставление депозитных и кредитных услуг; (6) обладатель лицензии на эксплуатацию системы кредитного посредничества».

«Полис в связи с жилищным кредитом» — полис страхования жизни, служащий обеспечением погашения жилищного кредита.

---

Статья 2. Поправка к статье 52

В статье 52(а) Основного закона, после «42,» добавить «44а.»

Пояснение: Смысл предлагаемой поправки состоит в том, что стороны не смогут устанавливать иное положение, чем то новое, которое будет добавлено по данному законопроекту. Это аналогично иным положениям Закона о договоре страхования, в отношении которых статья 52 закона устанавливает запрет на установление иных условий (например — нельзя устанавливать иные условия, чем предусмотренные статьёй 42 закона, регулирующей порядок страхования лица, не являющегося страхователем; нельзя устанавливать иные условия, чем предусмотренные статьёй 51 закона, регулирующей порядок принятия договора страховщиком в определённых случаях).

---

Статья 3. Сфера применения

Положения Основного закона в редакции настоящего Закона применяются также к договору страхования жизни, заключённому до его опубликования.

Пояснение: при подготовке к первому чтению Комитет добавил данное положение, согласно которому поправка распространяется также на существующие полисы. Это было сделано после того, как было разъяснено, что изменение статуса первого кредитора как безотзывного выгодоприобретателя не наносит ему ущерба, поскольку в рамках закона внесено положение, призванное гарантировать, что исключение его в качестве безотзывного выгодоприобретателя произойдёт только после погашения предоставленного им кредита (данное положение охватывает также интерес страхователя в наличии страхового покрытия и призвано гарантировать отсутствие несоответствия между личностью банка-кредитора и личностью выгодоприобретателя в страховании жизни).