Законопроект П/530/25: Закон о страховом договоре (Изменение № 12), 5783-2023

Законопроект о поправке к Закону о страховании

Введение

15 сивана 5783 (4 июня 2023 г.)

К: Члены Комитета по конституции
От: Юридическая консультация Комитета по конституции

Документ подготовки к обсуждению в Комитете по конституции 5.6.23 по законопроекту о Законе о страховании (Поправка – передача бенефициара в страховании жизни между банковскими учреждениями), 5783-2023 (פ/530/25) депутата Якова Ашера и Моше Гафни.

Законопроект направлен на упрощение для общественности процесса "рефинансирования ипотеки". Это достигается путем смягчения условий для замены безотзывного бенефициара в страховании жизни, оформленном для получения кредита в банке.

Правовая основа

Закон о страховании, 5741–1981 устанавливает порядок в отношении бенефициара в страховом договоре, которым является тот, кто получит страховые выплаты. Бенефициаром может быть застрахованный или третье лицо, и порядок включает в себя обращение к страховым договорам в целом, и к договорам страхования жизни в частности.

Статья 11(г) Закона

Статья 11(г) Закона устанавливает, что в общем случае, застрахованный по всем видам страхования имеет право изменить личность бенефициара, уведомив страховую компанию в письменной форме. Однако, статья добавляет, что застрахованный может установить бенефициара в "безотзывном определении", если застрахованный уведомляет об этом страховую компанию или если это установлено в договоре.

Бенефициар, установленный в безотзывном определении, пользуется защитой своего права как бенефициара. Таким образом, статья 13(а) Закона устанавливает, что: "Если определение бенефициара было безотзывным, передача и залог прав застрахованного требуют письменного согласия бенефициара". Отсюда следует, что требуется согласие первого банка (который установлен в страховом договоре как безотзывный бенефициар) для регистрации второго банка как бенефициара в страховом договоре вместо него.

Когда речь идет о страховании жизни, безотзывный бенефициар имеет еще более сильный статус. Согласно статье 45 Закона, если застрахованный отменяет страхование, безотзывный бенефициар имеет право "усыновить" договор и занять место застрахованного.

Предлагаемая поправка

Законопроект касается случая, когда человек берет у банка кредит на покупку квартиры и требуется оформить страхование жизни, в котором банк будет зарегистрирован как бенефициар. Таким образом, в случае смерти заемщика, банк получит страховые выплаты по страхованию жизни, которые покроют кредит. Естественно, банк требует зарегистрироваться в страховании как "безотзывный бенефициар", как указано в статье 11 Закона, то есть заемщик не сможет заменить его по своему усмотрению. В дальнейшем заемщик хочет "рефинансировать" кредит и в процессе этого также передать его другому банку. Новый банк, подобно первому банку, требует, чтобы заемщик предоставил ему страхование жизни, в котором он будет зарегистрирован как бенефициар.

Для этого перед заемщиком открыты две возможности:

1. Отменить существующее страхование и оформить новый страховой договор, в котором новый банк будет зарегистрирован как бенефициар – что связано с затратами для застрахованного;
2. Оставить существующее страхование и заменить в нем бенефициара (второй банк будет зарегистрирован как бенефициар вместо первого банка) – в существующем правовом положении заемщик обязан получить согласие первого банка на это.

Обе возможности ставят определенные преграды перед заемщиком-застрахованным, так как они могут затруднить ему в некоторых случаях рефинансирование ипотеки. В пояснительной записке к законопроекту предлагающие подчеркивают трудности, связанные с оформлением нового страхового договора – добавление бюрократической нагрузки и опасение о повышении стоимости нового страхования или даже отказе в страховании, когда заемщик становится старше или когда происходит ухудшение его здоровья.

В связи с описанными трудностями, в законопроекте предлагается установить, что несмотря на то, что первый банк зарегистрирован как "безотзывный бенефициар", застрахованный сможет установить, что другой банк, которому он передает ипотеку, будет новым бенефициаром в страховании жизни.

Объединенный текст поправки (в тексте для первого чтения)

51. (а) Если установлен бенефициар, который не является застрахованным, и застрахованный умирает, в то время как человек, чьи жизни застрахованы, жив, страховая компания должна уведомить об этом бенефициара в письменной форме, и в течение 30 дней с момента этого уведомления бенефициар имеет право, уведомив в письменной форме, усыновить договор на свои права и обязательства.
    (б) Если установлен бенефициар, который не является застрахованным, и застрахованному выдан приказ о банкротстве или приказ о ликвидации, бенефициар имеет право усыновить договор, как указано в подпункте (а), однако если его определение не было безотзывным, он должен выплатить управляющему по банкротству или ликвидатору, в зависимости от ситуации, стоимость выкупа полиса на момент выдачи приказа.
    (в) Несмотря на указанное в конце статьи 11(г), застрахованный имеет право установить другого бенефициара (в данной статье – принимающий бенефициар) вместо бенефициара, установленного на тот момент в страховом договоре (в данной статье – оригинальный бенефициар), если оригинальный бенефициар является банковским учреждением, как это определено в Законе о банковской деятельности (Лицензирование), 5741–1981, который был установлен как бенефициар в страховании жизни, служащем гарантией погашения кредита, по которому была зарегистрирована ипотека, и застрахованный хочет установить в качестве принимающего бенефициара другое банковское учреждение, в пользу которого он регистрирует ипотеку как гарантию погашения кредита, как указано вместо оригинального бенефициара.
    (г) Страховая компания или банковское учреждение могут обратиться к начальнику управления рынком капитала, страхования и сбережений с просьбой указать, что в отношении определенного вопроса не будет применяться подпункт (г) по особым причинам, которые будут указаны.

Предлагаемые вопросы для обсуждения

1. Данные

Предлагается получить информацию о случаях, в которых возникли описанные трудности в законопроекте. Можно ли охарактеризовать профиль случаев, когда заемщик оформляет новое страхование жизни при рефинансировании ипотеки по сравнению с случаями, когда он заменяет бенефициара? Предлагается услышать о трудностях, с которыми сталкиваются заемщики в связи с заменой бенефициара? (Например, заключается ли основная трудность в том, что первый кредитор не одобряет замену, или новый банк требует, чтобы заемщик оформил новое страхование жизни?)
Усыновление договора
Текст законопроекта
Первое чтение

2. Уточнение объема предлагаемой поправки в отношении банков

Замена бенефициаров, как предложено в законопроекте, касается двух банков – первого кредитора и нового кредитора – и предлагается, чтобы комитет выяснил объем предлагаемой поправки в отношении каждого из них. Что касается первого кредитора, статья 13 Закона о страховании требует сегодня получить его согласие на замену его как бенефициара. Если намерение состоит в том, чтобы преодолеть это требование, предлагается явно указать это в тексте поправки; а что касается банка, который является новым кредитором, предложение не касается его явно, и можно обсудить последствия, вытекающие из этого.

3. Уполномочение начальника управления рынком капитала, страхования и сбережений предотвратить применение порядка в индивидуальных случаях

Согласно подпункту 51(д), страховые компании и банки смогут обратиться к начальнику управления рынком капитала, страхования и сбережений с просьбой не применять предложенный порядок в индивидуальных случаях. Как следует из пояснительной записки к законопроекту, предлагаемый порядок направлен на снижение существующей бюрократии и устранение барьеров, затрудняющих заемщикам-потребителям передачу ипотеки между банками.

В связи с этим предлагается рассмотреть, какова цель исключения из порядка, указанного в подпункте (д)? Какие исключительные случаи он предназначен для регулирования (в которых начальник сможет разрешить банку или страховой компании предотвратить передачу страхования новому банку)? Поскольку речь идет о лишении прав застрахованного, предлагается рассмотреть, хочет ли комитет оставить такое общее усмотрение для индивидуальных решений начальника?

4. На каких бенефициаров будет распространяться поправка?

Предлагаемая поправка будет применяться только к бенефициару, который является "банковским учреждением". Определение этого в Законе о банковской деятельности (Лицензирование), 5741-1981, включает в себя следующие организации: банк, иностранный банк, ипотечный банк, инвестиционный банк, банк по содействию бизнесу, финансовое учреждение или совместная сервисная компания.
Предлагается получить от представителей правительства комментарии по типам учреждений, на которые будет распространяться предлагаемая поправка, и будет ли она применяться ко всем типам институциональных организаций, предоставляющим кредиты на жилье населению?

5. Должно ли право застрахованного по предлагаемой поправке быть когентным?

Статья 52 Закона о страховании устанавливает, что часть положений главы о страховании жизни является когентной, то есть стороны не могут на них ссылаться, или можно ссылаться на них только в пользу застрахованного или бенефициара (например, нельзя ссылаться на статью 42, которая устанавливает порядок для страхования человека, который не является застрахованным, или на статью 51, которая устанавливает порядок усыновления договора страховщиком в случае смерти застрахованного или его неплатежеспособности). Предлагается рассмотреть, правильно ли установить такое положение о запрете ссылки также в отношении нового права, предлагаемого в законопроекте для предоставления застрахованному?

Текст для обсуждения (в согласовании с правительством)

Поправка добавления статьи
44א51

1. В Законе о страховании, 5741–1981, в статье 51, после подпункта 44(б) будет:

"Изменение безотзывного бенефициара
44א. (а) Если установлен безотзывный кредитор как бенефициар в полисе в связи с кредитом на жилье (далее – первый безотзывный бенефициар), застрахованный, несмотря на указанное в статьях 11(г) и 13(а), может отказаться от своего определения без получения согласия первого безотзывного бенефициара, если он устанавливает другого кредитора как бенефициара в том же полисе в связи с новым кредитом на жилье; однако, отказ застрахованного вступит в силу с момента погашения кредита на жилье первому безотзывному бенефициару. Несмотря на указанное в конце статьи 11(г), застрахованный имеет право установить другого бенефициара (в данной статье – принимающий бенефициар) вместо бенефициара, установленного на тот момент в страховом договоре (в данной статье – оригинальный бенефициар), если оригинальный бенефициар является банковским учреждением, как это определено в Законе о банковской деятельности (Лицензирование), 5741–1981, который был установлен как бенефициар в страховании жизни, служащем гарантией погашения кредита, по которому была зарегистрирована ипотека, и застрахованный хочет установить в качестве принимающего бенефициара другое банковское учреждение, в пользу которого он регистрирует ипотеку как гарантию погашения кредита, как указано вместо оригинального бенефициара.
(б) В данной статье –

"Полис в связи с кредитом на жилье" – полис страхования жизни, служащий обеспечением для погашения кредита на жилье;

"Кредит на жилье" – как это определено в статье 9б Закона о банковской деятельности (Услуги клиенту), 5741–1981;

"Кредитор" – как это определено в Законе о справедливом кредитовании, 5733–1993."

(г) Страховая компания или банковское учреждение могут обратиться к начальнику управления рынком капитала, страхования и сбережений с просьбой указать, что в отношении определенного вопроса не будет применяться подпункт (г), по особым причинам, которые будут указаны."

Поправка статьи 52

2. В статье 52(а), после "42," будет "44."

Соответствующие статьи закона

Закон о страховании, 5741-1981
Символ Б: бенефициар
11. (а) Застрахованный также является бенефициаром, если не установлен другой бенефициар.
(б) Определение бенефициара должно быть таким, чтобы его можно было идентифицировать.
(г) Пока не произошло страховое событие, застрахованный может, уведомив страховую компанию в письменной форме, установить другого бенефициара и имеет право отменить определение и установить другого бенефициара; однако определение будет безотзывным, если это установлено в договоре или в письменном уведомлении от застрахованного страховой компании.
(д) Определение бенефициара может касаться лишь части страховых выплат.
12. (а) Если установлен бенефициар, который не является застрахованным, право на страховые выплаты принадлежит бенефициару; данное положение не умаляет права застрахованного требовать от страховщика выплату страховых выплат бенефициару.
(б) Претензия, которую страховщик может предъявить застрахованному, будет действовать и в отношении бенефициара, и он может вычесть из страховых выплат страховые взносы, причитающиеся ему по тому же договору.
13. (а) Определение бенефициара, который не является застрахованным, не препятствует застрахованному передавать или закладывать свои права по договору, или препятствовать кредиторам застрахованного наложить арест на эти права, и все это до тех пор, пока не произошло страховое событие; однако если определение бенефициара было безотзывным, передача и залог прав застрахованного требуют письменного согласия бенефициара, и кредиторы застрахованного не имеют права наложить арест на эти права.
(б) Право бенефициара не может быть передано, заложено или арестовано до тех пор, пока не произошло страховое событие, если только определение бенефициара не было безотзывным.
Глава Б: Страхование жизни
41. В страховании жизни страховым событием является смерть застрахованного или другого лица или достижение ими определенного возраста или другое событие в их жизни, кроме несчастного случая, болезни и инвалидности.
42. (а) Если страховым событием является смерть лица, не являющегося застрахованным, договор требует письменного согласия этого лица, а если оно было несовершеннолетним или недееспособным – согласия его представителя, как это определено в Законе о правоспособности и опекунстве, 5722-1962.
(б) Данная статья не применяется к страхованию жизни группы людей, состав которой может изменяться в течение срока страхования, и бенефициарами являются те же лица или их наследники.
43. Страховая компания не имеет права на средства, указанные в статье 7, после того как прошло три года с момента заключения договора, если только застрахованный или человек, чьи жизни были застрахованы, не действовал с намерением обмана.
44. (а) Если бенефициаром установлен супруг застрахованного без указания его имени, он получит страховые выплаты, если он был супругом в момент наступления страхового события.
(б) Если установлены несколько бенефициаров и их доли не определены, они будут делить страховые выплаты поровну.
(в) Если бенефициар, который не является застрахованным, умирает до наступления страхового события, страховые выплаты получат его супруг или потомки в соответствии с правилами наследования по закону.
45. (а) Застрахованный имеет право в любое время отменить договор, уведомив страховую компанию в письменной форме.
(б) Если установлен бенефициар, который не является застрахованным, и это определение было безотзывным, и застрахованный отменил договор на основании данной статьи, страховая компания должна немедленно уведомить об этом бенефициара в письменной форме, указав положения данного подпункта, и бенефициар имеет право, не позднее чем через 30 дней с момента получения уведомления от страховщика, усыновить, уведомив в письменной форме страховщика, договор на свои права и обязательства; если бенефициар уведомил таким образом, договор останется в силе, и если он был отмен