Правительственный законопроект: Закон о начислении процентов и индексации (Изменение № 9), 5784-2023

Нота по вопросу

Законопроект о назначении процентов и индексации (Поправка № 9) 5782-2022
Законопроект о принудительном исполнении (Поправка № 71) (Проценты и штрафы за просрочку), 5782-2022
Проект правил назначения процентов и индексации (Установление ставки процентов и способа их расчета) (Поправка), 5783-2023
Раввин Ури Садан
Документ не обязательно отражает позицию института

А. Резюме

1. Законопроекты включают разделение между компонентом процентов и компонентом штрафов за просрочку.
2. Наша рекомендация заключается в том, чтобы позволить должнику взыскивать оба компонента или один из них по выбору и с учетом сострадания к должнику.

Б. Основные положения законопроектов

Основное новшество в законопроекте, представленном на рассмотрение Кнессета, упоминается во введении к пояснительной записке, сопровождающей законопроект:
Разделение механизма процентов за просрочку на два компонента — проценты и штрафы за просрочку, в связи с различными целями механизма процентов и механизма стимулов для погашения долга... Применение шекельных процентов предназначено для компенсации кредитора за ущерб, причиненный ему в результате задержки платежа по долгу; добавление штрафов за просрочку предназначено для побуждения должника к выполнению платежа... термин "штрафы за просрочку" предназначен для выражения того факта, что речь идет не о процентах, целью которых является компенсация кредитора за причиненный ему ущерб, а о сумме, целью которой является побуждение должника к выполнению платежа по долгу.
Это разделение выражается в четырех значительных изменениях, касающихся второго компонента, штрафов за просрочку, ниже приведены цитаты из законопроектов:

1. Первым сроком добавления штрафов за просрочку будет истечение трех месяцев с момента погашения.
2. Добавление штрафов за просрочку к долгу один раз в квартал, вместо ежедневной частоты... с целью создать четкую временную точку, в которой должник должен погасить долг до того, как к нему будут добавлены штрафы за просрочку, и тем самым значительно усилить стимул должника погасить свой долг.
3. Отмена применения механизма "сложных процентов" к штрафам за просрочку... нет оправдания для применения к штрафам за просрочку механизма "сложных процентов", поскольку штрафы за просрочку являются компонентом стимула и не компенсируют ущерб, причиненный кредитору из-за задержки платежа и не отражают течение времени.
4. Когда должник погашает свой долг в рассрочку в соответствии с установленными ему условиями платежа согласно Закону о принудительном исполнении, нет оправдания для добавления штрафов за просрочку к долгу, поскольку должник уже выполняет установленные ему платежи.
   Кроме того, предлагаемые правила различают способ расчета шекельных процентов и способ, которым устанавливаются штрафы за просрочку. Шекельные проценты рассчитываются на основе разумного состава солидного инвестиционного портфеля, состоящего из 75% банковских процентов (средних) и 25% доходности по корпоративным облигациям высокого рейтинга. Это попытка определить, каков "ущерб" (и в юридическом языке — предотвращение прибыли), причиненный кредитору из-за того, что он еще не получил причитающиеся ему деньги.
   В отличие от этого, в штрафах за просрочку есть фиксированный компонент, который составляет 2% выше половины уровня шекельных процентов и в любом случае не более 6% в год. Этот уровень процентов (в нижнем пределе) действительно зависит от стоимости денег, поскольку он находится в прямой зависимости от уровня шекельных процентов, но он не является компенсацией для кредитора, кроме как в случайном случае, когда шекельные проценты точно составляют 4%. Если шекельные проценты ниже этого уровня, то штрафы за просрочку будут выше шекельных процентов, а если шекельные проценты выше этого уровня, то штрафы за просрочку будут ниже шекельных процентов.
   Эти два способа расчета ясно показывают, что штрафы за просрочку не предназначены для компенсации кредитора, а являются стимулом для должника погасить свой долг как можно быстрее.

В. Рекомендации по улучшению

Как в существующем законе, так и в текущем законопроекте нет явного упоминания о возможности, согласно которой кредитор может ограничиться взысканием только основного долга, без добавления процентов и индексации (по существующему закону) или шекельных процентов и/или штрафов за просрочку (по новому законопроекту).
Мы рекомендуем предоставить такую возможность кредитору, чтобы позволить ему выбрать, как вести себя по отношению к должнику с определенной степенью сострадания. Когда оказывается, что кредиторы выбирают отказаться от всех своих прав в соответствующих обстоятельствах, таких как случай с должником, испытывающим трудности, случай с займом члену семьи, и даже случай с займом Гемах (благотворительное кредитование), который изначально был предоставлен без процентов.
К подходу сострадания к должнику и сохранению его достоинства, несмотря на явное требование полного погашения долга, есть множество источников в еврейском праве.
Приведем несколько примеров:
Взыскание с должника не является фиксированным, а осуществляется с учетом его экономических возможностей, не нанося ущерба его способности продолжать зарабатывать на жизнь и работать для своего пропитания, а также для возврата своих долгов (Шулхан Арух (Хошен Мишпат) צז, כג).
Более того, Тора разрешила кредитору взять у должника залог, чтобы оказать на него давление для погашения долга, однако ограничила эту возможность предметами, которые не являются необходимыми для должника, по причинам сострадания:
"Поскольку это его одежда, она единственная, что у него есть, в чем он будет спать, и если он закричит ко Мне, Я услышу, потому что Я милостив" (Исход 22:26).
"И пусть он спит в своей одежде, и Я благословлю тебя, и для тебя это будет праведность перед Господом, твоим Богом" (Второзаконие 24:13).
Это, исходя из понимания, что чрезмерное давление на должника вредит не только качеству его жизни, но и его душе: "Не следует бить по чреслам, потому что это душа" (Второзаконие 24:6).
Кредитор, конечно, имеет право взыскать с должника всю сумму его долга, однако, если он знает, что у должника нет возможности погасить свой долг, ему запрещено оказывать на него даже психологическое давление: эти предписания были приведены к закону раввином Моше бен Маймоном, который, среди прочего, пишет:
"Каждый, кто угнетает бедного, зная, что у него нет, что вернуть, нарушает запрет, как сказано: 'Не будь ему как кредитор...'"
Человеку запрещено показывать себя должнику, когда он знает, что у него нет даже возможности пройти мимо него, чтобы не напугать или не унизить его, даже если он не требует от него ничего, не говоря уже о том, если он требует.

Кредитор, согласно еврейскому праву, должен проявлять чрезмерную степень сострадания и высокую моральную планку в своих отношениях с заемщиком, несмотря на свое полное право взыскать свой долг.

Таким образом, предоставление возможности кредитору добровольно отказаться от сумм, добавляемых к основному долгу, процентам и индексации или штрафам за просрочку, соответствует этому требованию, призывающему проявлять сострадание к должнику. Тем не менее, всегда есть возможность для кредитора вернуть должнику деньги после их взыскания. Однако само взыскание может причинить должнику ущерб и душевные страдания, особенно когда речь идет о крупных суммах, связанных с арестом имущества, особенно жилой недвижимости.
Учитывая вышеизложенное, мы предлагаем, чтобы по умолчанию оставалось обязательство по процентам и штрафам за просрочку в любом случае задержки платежа, однако предоставлялась возможность кредитору запросить обязательство по процентам или обязательство только по штрафам за просрочку.
Поэтому мы предлагаем изменить статью 6(а) Закона о принудительном исполнении, касающуюся содержания заявления кредитора в бюро принудительного исполнения для подачи иска о своем долге, добавив в конце следующие слова:
"Также укажите, если он не заинтересован в добавлении шекельных процентов и/или штрафов за просрочку к сумме, присуждённой в его пользу или взысканной для него."